Viele Unternehmer trennen nicht zwischen ihren privaten und geschäftlichen Ausgaben. Der Grund: Man möchte erst einmal die Kontogebühren für das Geschäftskonto sparen und verschiebt das Thema auf später. Doch das ist leider zu kurzfristig gedacht! Denn man kann sehr schnell den Überblick verlieren.

Ein praktisches Beispiel:

• Zu Hause geht Ihr Fernseher kaputt (700,- Euro),
• und das direkt nach dem Urlaub (1.000,- Euro).
• Dann kommt die Steuernachzahlung (3.000,- Euro),
• und die Telefonanlage streikt (400,- Euro)

Private Ausgaben sind oft nicht kalkulierbar. Auf Ihrem "Konto für alles" stehen aber Privatausgaben neben betrieblichen Ausgaben. Auf einmal stehen Sie vor einem Berg von Kosten! Es entsteht ein Durcheinander, das Ihnen viel Energie raubt.

Aus drei Gründen sollte von Anfang an ein richtiges Gewerbekonto eröffnet werden:

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Darüber hinaus kommt oft die Frage auf, ob man auch ein privates, im besten Fall kostenloses Girokonto für den geschäftlichen Gebrauch benutzen kann. Rein rechtlich kommt es im Einzelfall auf die Geschäftsbedingungen der Bank an, in der Regel ist es jedoch nicht gestattet. Vor allem bei einer GmbH ist ein Gewerbekonto eigentlich Pflicht. Praktisch ist eine geschäftliche Verwendung solange möglich, bis die Bank sich beschwert. Dies ist meist dann der Fall, wenn ein Mitarbeiter aufgrund vieler Buchungsvorgänge Ihr Konto überprüft. Ärgerlich wird es dann, wenn man keine Möglichkeit hat, das bestehende private Konto in ein geschäftliches Firmenkonto umzuwandeln und die Bank wechseln muss. Dann stellt sich häufig im Nachhinein die Frage, ob sich die eingesparten Kosten hinsichtlich verlorener Zeit und Nerven durch den Umzug wirklich lohnen.

Generell kann man sagen: Die Eröffnung eines Geschäftskontos ist mittlerweile viel einfacher geworden. Die meisten Schritte für eine Kontoeröffnung können Sie direkt am PC oder mit dem Smartphone erledigen. Der einzige Knackpunkt: Sie müssen sich identifizieren. Damit die Bank sicher sein kann, dass es wirklich Sie persönlich sind. Für die Identifizierung gibt es im Wesentlichen zwei Wege. 

Möglichkeit 1 für eine Online-Eröffnung: Das „Online-Identifikationsprogramm“

Viele Banken bieten mittlerweile ein Online-Identifikationsprogramm an. Bei manchen Banken heißt dies anders. Es läuft aber auf das Gleiche hinaus. Die Identifikation läuft in der Regel über eine Video-Übertragung. Sie brauchen also eine Kamera – entweder an ihrem PC oder über ihr Smartphone. Auf der anderen Seite des Bildschirms sitzt ein Mitarbeiter. Der Mitarbeiter macht dann Fotos von Ihnen und von Ihrem Ausweis. Für solche Fotos werden Sie ausdrücklich vorab um Genehmigung gefragt. Diese Online-Identifikation dauert meistens nur einige Minuten. Es ist also sehr komfortabel. Außerdem können Sie die Eröffnung sofort bis zum Ende führen.  

Möglichkeit 2 für die Online-Eröffnung: Das „Post-Ident“-Verfahren

Beim Post-Identverfahren erhalten Sie einen Abschnitt, den Sie ausdrucken müssen. Mit diesem Abschnitt gehen Sie zur nächsten Post oder Post-Filiale. Dort zeigen Sie Ihren Ausweis und schließen dadurch die Identifikation ab. Bei diesem Verfahren können Sie also noch nicht komplett die Kontoeröffnung online abschließen, sondern müssen noch einmal vor Ort zu einer Post. Dafür werden keine Fotos von Ihrem Ausweis über das Internet verschickt wie bei der Online-Identifizierung.

Eine Reihe von Banken hat die Gebühren für ihr Geschäftskonto erhöht. Ein Beispiel: Das Geschäftskonto der Deutschen Bank war früher ab 5.000 Euro kostenlos. Diese Regelung wurde abgeschafft.

Kein Wunder, dass viele Menschen überlegen, ihren Anbieter für zu wechseln. Damit lässt sich viel Geld sparen. Nehmen Sie an, Sie zahlen 100 bis 150 Euro weniger pro Jahr an Kontoführungsgebühren. Auf zehn Jahre hochgerechnet kommt da ein guter Urlaub zusammen, den Sie stattdessen nehmen können.

1. Vor dem Kontowechsel vergleichen: Viele Banken bieten Geldgeschenke an, wenn man zu Ihnen wechselt. Das bringt aber wenig, weil man dafür meistens doch wieder mehr dauerhafte Gebühren zahlt. Richtig Geld sparen Sie im Grunde nur, wenn Sie sorgfältig vergleichen, wie viele dauerhafte Kosten Sie durch einen Bankwechsel sparen. Vergleichen Sie also die Konditionen genau – anstatt spontan zu einem anderen Anbieter zu wechseln.
2. Kontowechsel-Service: Manche Banken bieten einen speziellen Service für Kontowechsler an. Alle Banken sind dazu verpflichtet, Ihnen beim Wechsel Ihres Kontos zu helfen. Trotzdem entsteht hier natürlich ein Aufwand, weil Sie alle Daueraufträge und Lastschriften ändern müssen.
3. Geschäftspapiere zum Kontowechsel ändern: Wenn Sie in Zukunft über eine andere Bank Ihre Einnahmen und Ausgaben abwickeln, müssen Sie Ihre Geschäftspapiere entsprechend ändern. Auch hier entsteht ein Aufwand. Wer mit Vorlagen arbeitet, kann dies schnell ändern. Wer sein Geschäftspapier von einem Grafiker hat layouten lassen, muss noch einmal in die Tasche greifen.
4. Kontoauszüge von der alten Bank sichern: Wenn Sie Ihr altes Geschäftskonto still legen, sollten Sie vorher alle Kontoauszüge sichern. Achten Sie darauf, dass Sie keine Lücken in den Kontoauszügen haben. Sonst macht Ihnen Ihr Steuerberater – oder noch schlimmer das Finanzamt – spätestens am Ende des Jahres Ärger. Wenn Sie nach der Kontoschließung noch einmal zu Ihrer alten Bank gehen und alte Kontoauszüge haben möchten, wird dies meistens sehr teuer. Viele Banken rechnen dann pro Ausdruck mehrere Euro ab.
5. Firmenkonten parallel laufen lassen: Planen Sie für Ihren Geschäftskontowechsel etwas Übergangszeit ein. So, dass Sie beide Firmenkonten einige Monate parallel laufen lassen. Manchmal vergisst man noch etwas – und dann ist es ärgerlich, wenn Sie Ihr altes Konto bereits aufgelöst haben.

Wer sich die Tabelle oben anschaut, der sieht sofort: Manche Banken sind extrem günstig, andere verlangen happige Preise. Woher kommen die großen Unterschiede? Die günstigen Konten werden vor allem von Direktbanken wie die Fidor Bank angeboten, die keine eigenen Filialen, sondern nur einen Online-Auftritt haben. Wenn es zu einem Problem kommt, kann man also nur den Weg über die Hotline gehen – und nicht vor Ort in eine Filiale.

Hinzu kommt eine Reihe von Startups wie Holvi und N26. Also junge Gründer, die den Bankbereich aufmischen wollen. Sie gehen vor allem den Weg, einfache und gut anwendbare Apps anzubieten und so Kunden zu gewinnen. Da die Startups bei Null anfangen, versuchen sie mit sehr günstigen Konditionen oder gar kostenlosen Geschäftskonten neue Kunden zu gewinnen. Man spart also definitiv Geld, wenn man dorthin geht. Allerdings muss man auch sagen, dass Startups häufig aufgekauft werden oder auch schlicht scheitern. Die deutschen Startups haben in der Regel eine deutsche Banklizenz, die an hohe Auflagen und eine Absicherung durch die Einlagensicherung geknüpft ist.

Als dritte Kategorie findet man klassische Banken wie die Deutsche Bank oder die Postbank. Also zum Beispiel die Postbank oder die Deutsche Bank. Das sind die Banken, die es seit vielen Jahrzehnten (oder noch länger) gibt. Sie werben damit, dass sie Filialen vor Ort haben. Man kann einfach und bequem Geld abheben. Außerdem wird man in den Filialen beraten, etwa wenn man sein Geld anlegen will. Wem also ein persönliches Gespräch und Service vor Ort wichtig ist, sollte eher dort ein Konto eröffnen.

Unsere neue Version des Zwei-Konten Modells sieht - wie der Name schon sagt - die Einrichtung von zwei Geschäftskonten vor. Dabei ist ein Konto ausschließlich für die Einnahmen, das andere nur für Ausgaben zuständig. Für die Begleichung von Rechnungen und Investitionen bucht man regelmäßig einen Betrag vom Einnahmenkonto auf das Ausgabenkonto. Für das Ausgabenkonto besitzen Sie eine EC sowie eine Kreditkarte, für das Einnahmenkonto nicht. Auch wenn das auf dem ersten Blick nach mehr Kosten und größerem Verwaltungsaufwand aussieht, ergeben sich auf den zweiten Blick einige überzeugende Vorteile:

1. Übersichtlichkeit / Bequemlichkeit / Zeitersparnis

Die Firmenkonten selbst bilden schon zu Beginn Ihrer Existenzgründung zuverlässig die finanzielle Situation der Firma ab. Wer regelmäßig seine Einnahmen-Überschuss-Rechnung macht, weiss das zu schätzen. Alle Ausgaben/Abbuchungen chronologisch auf einen Blick zum Vergleich, alle Eingänge übersichtlich dargestellt - das spart Zeit und ist bequem. Darüber hinaus bekommt man monatlich die Kontoauszüge per Post. Diese kann man im Kassenordner jeweils vor die monatlichen Belege heften, schön getrennt nach Ein- und Ausgang. Damit macht man nicht nur dem Steuerberater eine Freude, sondern auch beizeiten dem Finanzbeamten bei der Steuerprüfung. Und es ist wichtig, dass gerade letzterer bei guter Laune bleibt!

2. Sicherheit

Mit der Kreditkarte ausländische Leistungen einkaufen? Die EC-Karte in der Brieftasche mitnehmen? Alles kein Problem mit dem Ausgabenkonto. Denn dort befindet sich immer nur soviel Geld, wie Sie aktuell für Ihre Ausgaben brauchen.  Auch der Kreditrahmen ist auf diesem Geschäftskonto so gering wie möglich zu halten. So bleiben Sie bei Kredtikartenbetrug, Verlust oder Diebstahl immer handlungsfähig - das Wichtigste, was eine Firma sein muss - gerade als Existenzgründer. Denn Ihr Geschäftskapital ist sicher auf Ihrem Einnahmenkonto.

3. Strategische Geldbeschaffung

Dies ist vielleicht der wichtigste Punkt von allen. Denn mit dem Zwei-Konten Modell kann man sich bei der Verhandlung über Kredite einen großen Vorteil verschaffen - und zwar, indem man die Bank für sein Einnahmenkonto strategisch wählt: Es sollte die Bank sein, mit der man in Zukunft über Investitionen und Kredite verhandeln möchte (in der Regel die Hausbank).

Denn der erste Schritt der Bank wird sein - nachdem Sie Ihren Kreditwunsch geäusstert haben - einen Blick auf Ihr Konto zu werfen. Auf dem  Einnahmenkonto wird die Bank lediglich den positiven Geldfluss Ihrer Firma finden, abgesehen von den wenigen größeren Abbuchungen auf das Ausgabenkonto. Sie hat also auf einen Blick Ihren gesamten geschäftlichen Erfolg vor Augen, ohne Zugang zu den Ausgaben zu haben, wo - Existenzgründer oder nicht - eventuell die ein oder andere missglückte Investition das Bild trübt. Das ist ein großer Vorteil. Denn generell ist es immer wichtig, gegenüber der Bank einen Informationsvorsprung zu haben und aus einer Position der Stärke heraus zu verhandeln. Und mit dem Zwei-Konten Modell schaffen Sie die Grundlage für eine selbstbewusste Verhandlungsführung!

Diese Vorteile gelten im Übrigen nicht nur für große Investitionskredite, sondern auch, wenn Sie sich wegen eines Dispos (im geschäftlichen Bereich "Kontokorrentkredit" genannt) an Ihre Bank wenden. Denn auch hier ist die Höhe des monatlichen Geldeinganges auf dem Firmenkonto und Ihre Kostenstruktur entscheidend.

Konto für Selbstständige

Jeder Selbstständige fragt sich, wie er seinen geschäftlichen Zahlungsverkehr abwickelt. Unter Selbstständige fallen alle Gründungen und Unternehmensformen wie Freiberufler, Kleinunternehmer, Jungunternehmer und Inhaber von großen Firmen. Hier kommt es auf den Einzelfall an, ob und welches Geschäftskonto am meisten Sinn macht. Grundsätzlich macht es immer viel Sinn, zwischen privaten und geschäftlichen Einnahmen und Ausgaben zu trennen.   

Business Konto für Freiberufler

Besonders in der Kreativbranche und der Gesundheitsbranche gibt es viele Freiberufler. Als Freiberufler können Sie theoretisch auch ein privates Girokonto nutzen. Achten Sie aber darauf, dass Sie zwischen privaten und betrieblichen Ausgaben trennen. Außerdem sollten Sie ein Konto nur für steuerliche Rücklagen haben. 

Geschäftskonto für eine GmbH

Für die Unternehmensform der GmbH brauchen Sie ein Geschäftskonto. Denn Sie müssen beim Notar vorzeigen, dass Sie das Stammkapital für eine GmbH haben. Ein solches Konto lässt sich auch auf den Namen einer Firma beantragen, während normale Girokonten nur auf natürliche Personen eröffnet werden können.   

Konto für eine GbR

Eine GbR wird oft von mehreren Personen gegründet. Deswegen macht es auch hier viel Sinn, direkt eine Bankverbindung für die GbR anzulegen. Darauf haben dann alle Teilhaber der GbR Zugriff. Regeln Sie außerdem im GbR-Vertrag, wie hoch die Entnahmen sein dürfen, die jeder Teilhaber alleine tätigen darf. So verhindern Sie, dass zum Beispiel ein Teilhaber einfach Geld für größere Ausgaben entnimmt, ohne sich vorher abzusprechen. 

Geschäftskonto für eine UG

Eine UG kommt in der Regel in Betracht, wenn zu Beginn noch nicht genug Stammkapital für eine GmbH vorliegt. Aber auch für eine UG wird entsprechendes Stammkapital benötigt, das auf ein Geschäftskonto überwiesen wird.

Gewerbekonto

Die meisten Selbstständigen haben einen Gewerbebetrieb, zum Beispiel in der Gastronomie, im Handwerk oder im Handel. Wer ein Gewerbe ausübt, sollte sich entsprechend ein Gewerbekonto anlegen. Hier sind Geschäftskonten entsprechend geeignet.

Gewerbekonto für Kleinunternehmer

Auch wenn Sie Kleinunternehmer sind und bisher noch ein Nebengewerbe haben, sollten Sie sich ein professionelles Konto anlegen. Denn auch für Ihr Kleinunternehmen müssen Sie eine Steuerklärung abgeben. Und dann sind Sie froh, wenn alle geschäftlichen Aktivitäten auf einem eigenen Konto zusammengefasst sind.

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