Rente für Selbstständige

Die Zwangsrente wird kommen – was Sie jetzt tun können

Die Große Koalition plant im Koalitionsvertrag, eine Zwangsrente für Selbstständige einzuführen. Der Grund: Viele Unternehmerinnen und Unternehmer sorgen zu wenig für das Alter vor. Im Koalitionsvertrag (hier als PDF öffentlich einsehbar, S.92) steht: „Wir wollen eine Altersvorsorgepflicht für alle Selbstständigen einführen.“

Es geht also um viel Geld. In der Vergangenheit war bereits die Rede davon, dass es mindestens 400 Euro pro Monat sein sollen – für Selbstständige unter 30 Jahren (Quelle: Manager Magazin). Wer älter ist, muss entsprechend tiefer in die Tasche greifen.

Diese Rente für Selbstständige soll „insolvenzsicher“ und „pfändungssicher“ sein. Wenn Sie also ein Haus haben oder ein Aktiendepot, wird Ihnen das nicht weiterhelfen. Denn ein Haus oder die Aktien werden Ihnen abgenommen, wenn Sie pleite sind.

Das Ergebnis: Sie müssen entweder in die Gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder privat per „Rürup“ vorsorgen. Bei Rürup zahlen Sie pro Monat einen Betrag, an den Sie erst wieder kommen, wenn Sie in Rente gehen.

Außerdem gilt: Man muss mindestens so viel einzahlen, dass man im Ruhestand genug Geld oberhalb des „Grundsicherungsniveaus“ zur Verfügung hat.

Aber: Bisher sind es nur politische Pläne! Es kann sich noch jederzeit ändern. Deswegen halten Sie sich bitte auf dem Laufenden. 

Generell gilt: Es macht immer Sinn, sich mit einem Versicherungsmakler oder einem Honorarberater zusammenzusetzen und seine individuelle Rentenlücke zu ermitteln. Dieser Text ist ein einfacher Einstieg. 

Wie viel sollten Sie als Selbstständiger einzahlen?

Wer sich freiwillig versichert, kann derzeit frei entscheiden, wie viel er einzahlen will. Das versteht man unter „Freie Wahl der Beitragshöhe“. Die Spanne reicht von

• Mindestbeitrag (rund 90 Euro pro Monat)
• bis Maximalbeitrag (rund 1200 Euro pro Monat)

Sie können

• Jeden Monat einzahlen
• oder einmal im Jahr einzahlen

Wie entscheiden Sie jetzt, wie viel Sie einzahlen? Folgende zwei Denkweisen gibt es: 

• Denkweise 1: Wie viel können Sie pro Monat an die Gesetztliche Rentenversicherung „abdrücken“? Wie viel finanziellen Spielraum haben Sie also?
• Denkweise 2: Wie hoch soll oder muss die Rente im Alter sein? Und wie viel Geld müssen Sie dafür jetzt zurücklegen?

Wer derzeit (vor dem Gesetz zur Zwangsrente) freiwillig einzahlt, kann noch niedrige Beträge auswählen. Nach dem Gesetz wird eine bestimmte Höhe wohl verpflichtend sein, wenn Sie nicht privat vorsorgen.

Daraus wird sich dann ableiten, wie viel Sie pro Monat einzahlen müssen. Entweder in die Gesetzliche Rentenversicherung oder über eine private Altersvorsorge für Selbstständige.

Gesetzliche Rentenversicherung: Ihre derzeitige Rente

Viele Selbstständige haben vorher bereits als Angestellte gearbeitet und in die Rente eingezahlt. Andere sind pflichtversichert. Viele wissen aber nicht genau, wie viel Rente sie sich bisher erarbeitet haben.

Unser Tipp: Gehen Sie direkt zur Deutschen Rentenversicherung. Hier kann man ein kostenloses Beratungsgespräch durchführen und bekommt seinen „Versicherungsverlauf“.

Beispiel für eine Einzahlung (vereinfachte Rechnung)

Es folgt eine sehr vereinfachte Rechnung, um es Ihnen zu veranschaulichen. 

Nehmen wir einmal an, Sie zahlen den Mindestbeitrag von rund 90 Euro im Monat, rund 1100 Euro im Jahr. Dann erhalten Sie hierfür etwa 4,50 Euro Rente pro Monat.

Nur so wenig, werden Sie jetzt denken?

Es ist so: Die 1100 Euro, die Sie eingezahlt haben, werden später in der Rentenzeit auf 20 Jahre gestreckt.  Sie bekommen das Geld also in ganz kleinen Mengen wieder zurück ausgezahlt. Die Rechnung: 1100 Euro geteilt durch 12 Monate geteilt durch 20 Jahre. 1100 : 12 : 20 = 4,50 Euro.

Wenn Sie also 30 Jahre lang 1100 Euro pro Jahr einzahlen, erhalten Sie eine monatliche Rente von rund 130 Euro. (Ohne Rentenanpassung, Inflation und Gesetzesänderungen – aber das steht noch einmal auf einem anderen Blatt).

Sie merken: Diese Summe ist weit von der Höhe einer „Grundsicherung“ entfernt. Denn die Grundsicherung liegt derzeit bei rund 840 Euro pro Monat. Sie müssen also viel mehr einzahlen, um auf diese Summe zu kommen.

Die gesetzliche Rentenversicherung und die Rürup-Rente haben beide Vor- und Nachteile. Vereinfacht gesagt ist es so: Die gesetzliche Rente ist sehr sicher. Hierfür steht der Staat gerade. Eine Rürup-Rente dagegen schwankt. Denn der Versicherer legt Ihr Geld in Aktien und Anleihen an. Dafür haben Aktien und Anleihen langfristig meistens eine deutlich höhere Rendite. Bei der privaten Altersvorsorge muss man die Gebühren- und Provisionskosten genau berechnen, da sie die Rendite stark schmälern können.

Laut der bisherigen Planungen der Politik müssen Sie mindestens so viel einzahlen, dass Sie eine Rente in Höhe der Grundsicherung erhalten. Also müssen Sie „rückwärts“ rechnen:

• Wie viele Jahre haben Sie noch bis zur Rente?
• Wie viel müssen Sie pro Monat einzahlen, um den Mindestbetrag zu erreichen?
• Über welche Wege wollen Sie den Mindestbetrag erreichen (gesetzlich oder privat)?  

Ein vereinfachtes Beispiel: Max Müller ist 37 Jahre alt. Er hat also noch 30 Jahre bis zur Rente. In 30 Jahren muss er also mindestens run 900 Euro Rente auf dem Konto haben. Max Müller hat zwei Möglichkeiten.

Möglichkeit 1:  Gesetzliche Rentenversicherung

Er zahlt 700 Euro pro Monat (8400 Euro pro Jahr) in die Gesetzliche Rentenversicherung ein. Hierfür erhöht sich seine gesetzliche Rente pro Jahr um rund 32 Euro, die er später monatlich ausgezahlt bekommt. Das sind nach 30 Jahren rund 960 Euro pro Monat, die Max Müller erhält.

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